בשעה טובה החלטתם להגשים חלום ולרכוש את דירת החלומות שלכם. לאחר שהתרוצצתם בין דירות למכירה וקיבלתם החלטה על נכס מועדף, עליכם להחליט על גובה ומסלול המשכנתא המתאים לכם. ישנם סוגים רבים של משכנתא ומגוון דרכים להחזר המשכנתא, לפיכך חשוב לקבל ייעוץ מקצועי על מנת לקבל החלטה נכונה וראויה. עליכם לזכור כי משכנתא היא הלוואה על סכום גבוה ולרוב לוקחים את ההלוואה לשנים ארוכות, במקרים רבים לעשרים וחמש שנה. כל החלטה תשפיע על גובה ההחזר מאחר ויש מסלולי משכנתא שונים ודרכים שונות לחישוב ההחזר החודשי, לכן מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות מנוסה שיסייע לכם להרכיב תמהיל משכנתא נכון ומתאים עבורכם.
לפני לקיחת המשכנתא, ולפני קניית הבית –רצוי להעריך נכונה את שווי הנכס. כיום לא מספיק להזמין רק שמאי מקרקעין, המבצע הערכת שויי לנכס, אלא מומלץ להיעזר בשירות הנקרא בדק בית שמשמעותו בדיקה של ליקוי הבנייה בנכס, מצב הבית או הדירה והליקויים המבניים, בטיחותיים ועוד הנמצאים בו.
כאמור, יש מגוון סוגי משכנתא, ביניהם משכנתא צמודה למדד בריבית קבועה, משכנתא לא צמודה למדד בריבית משתנה, משכנתא הצמודה למט"ח, משכנתא לא צמודה בריבית קבועה, משכנתא צמודה בהחזר חודשי יורד, משכנתא עם החזר חודשי גמיש, משכנתא גישור ועוד. לכל מסלול של משכנתא יש דרכי החזר שונות כמו החזר חודשי קבוע עם עדכונים אחת לתקופה, משכנתא עם החזר חודשי ההולך ויורד, משכנתא עם חישוב החזר לפי לוח שפיצר ועוד.
חשוב לדעת כי ההבדלים בין מסלולי המשכנתא נובעים מסוג הריבית (קבועה, משתנה, ליבור, פריים וכו'), בסיס ההצמדה של החזר התשלומים (מדד, יורו, דולר, ללא הצמדה וכו'), ובהתאם לקביעת מסלול הפירעון. ישנם מספר מסלולי פירעון, כלומר דרכים להחזר המשכנתא, כגון תשלום חודשי קבוע לאורך כל התקופה, פירעון שוטף, החזר חודשי הולך ופוחת ועוד.
יועץ משכנתאות מסייע ללווה לקבל החלטה נכונה בהתאם למצבו הפיננסי ויכולת ההחזר שלו. ניתן להרכיב תמהיל משכנתא הכולל סוגים שונים של מסלולי משכנתא כדי למזער סיכונים ועל מנת להתאים את ההלוואה ליכולת ההחזר של הלווה, תוך התחשבות בפרמטרים כמו הרחבת המשפחה בעתיד, חסכונות העתידים להשתחרר, מצב תעסוקתי ושיפור בשכר בעתיד ועוד.